Geld für die Massen

Anfang dieses Monats wurde ein mobiles Startup aus dem Silicon Valley namens Loopt für 43 Millionen US-Dollar übernommen. Obwohl Loopt nur eine relativ bescheidene Benutzerbasis hatte, war es unter den Technikkennern bekannt. Dies galt jedoch nicht für das übernehmende Unternehmen. Wer genau, fragten sich viele Schriftsteller, hieß dieses Outfit Grüner Punkt?

Leichtes Geld: Prepaid-Debitkarten eliminieren das Risiko einer Überziehung eines Bankkontos.

Tatsächlich ist Green Dot so etwas wie ein Branchenriese, ein 11 Jahre altes Zahlungsunternehmen mit 4,5 Millionen aktiven Kunden, die es im vergangenen Jahr für Transaktionen im Wert von 16 Milliarden US-Dollar verwendet haben. Wenn es vielen ansonsten gut informierten Tech-Beobachtern unbekannt war, liegt es daran, dass das Unternehmen einen Markt anvisiert, der trotz seiner Größe für die wohlhabende Elite, die Tech-Unternehmen normalerweise bedienen, oft unsichtbar ist.



Der Grüne Punkt ist das beste Beispiel für eine neue Generation von Finanzdienstleistungsunternehmen, die mit hochentwickelter Technologie auf eine scheinbar aussichtslose Bevölkerungsgruppe abzielen: die schätzungsweise 60 Millionen Amerikaner, die als unterbesetzt gelten. Einige dieser Millionen leben von Armut; viele andere können sich die immer höheren monatlichen Gebühren, die mit herkömmlichen Girokonten verbunden sind, einfach nicht leisten.

Gegenwärtig sind viele der Unterbanken gezwungen, sich auf eine Halbwelt von Scheckeinlösung und Zahltagvorauszahlungen zu verlassen. Der Journalist Gary Rivlin, der in seinem Buch die Finanzdienstleistungen für arme Menschen aufzeichnete USA gebrochen , sagt, dass diese Dienste extrem teuer sind: Viele Stammkunden, die Schecks einlösen, zahlen jedes Jahr Gebühren von 1.000 US-Dollar oder mehr.

Das Produkt von Green Dot ist eine Prepaid-Debitkarte. Es sieht aus und verhält sich wie normales Visa- oder MasterCard-Kunststoff, aber es muss vom Besitzer finanziert werden, bevor es verwendet werden kann. Es gibt keinen Kredit, also gibt es keine Möglichkeit, einen Scheck zu platzen, geschweige denn, durch Spontankäufe mit hochverzinsten Kreditkartenschulden begraben zu werden.

Der Kauf einer Green Dot-Karte kostet 4,95 US-Dollar und die monatliche Nutzung 5,95 US-Dollar. Diese Gebühren entfallen jedoch, wenn die Karte online gekauft und mindestens 30 Mal im Monat verwendet wird. Das Aufladen von Geld auf eine Karte durch direkte Einzahlung ist kostenlos, aber das persönliche Aufladen der Karte kostet 4,95 USD. Das Unternehmen gibt an, dass der durchschnittliche Kunde weniger als 7 US-Dollar pro Monat für Gebühren ausgibt.

Während Prepaid-Debitkarten selbst bei traditionellen Banken immer beliebter werden, zeichnet sich Green Dot dadurch aus, dass es ein riesiges Einzelhandelsnetzwerk mit fast 50.000 Standorten aufgebaut hat, darunter 7-Eleven-, Kmart- und Walgreens-Geschäfte.

Schnellstes Wachstum: Prepaid-Karten sind die am schnellsten wachsende elektronische Zahlungsart in den USA, gemessen an der Gesamtzahl der getätigten Einkäufe.

Verbraucherschützer sind in der Regel von Prepaid-Debitkarten begeistert, schon weil sie Verbrauchern nicht die Möglichkeit geben, in Kreditschwierigkeiten zu geraten. Ich mag Prepaid-Debitkarten und ich mag Green Dot, sagt Adam Rust, Analyst bei Reinvestment Partners, einer Interessenvertretung in Durham, North Carolina, die Finanzinstituten oft kritisch gegenübersteht. Ich glaube, sie gehören zu den Guten. Im Gegensatz dazu, sagt Rust, kommen einige andere Prepaid-Debitkarten mit einer langen Liste versteckter Gebühren.

Green Dot mit Hauptsitz außerhalb von Los Angeles wurde 1999 von Steve Streit, einem ehemaligen Manager der Radioindustrie, gegründet, der den Service ursprünglich auf jugendliche Käufer ausgerichtet hatte. Sie wuchs deutlich genug, um 2010 an die Börse zu gehen. Die Aktie wurde kürzlich bei 25 USD gehandelt, fast 40 USD weniger als ihr Allzeithoch; Finanzanalysten, die dem Unternehmen folgen, sagen, dass die Wall Street sich Sorgen um den Umsatz oder die Abwanderung von Green-Dot-Kunden macht.

Eine Kundin, die nicht die Absicht hat, die Karte fallen zu lassen, ist Molly Ibietatorremendia, eine Mutter von drei Kindern aus Sacramento, deren Ehemann Gefängniswärter ist. Was sie zu Prepaid-Karten trieb, sagte sie, waren die hohen Überziehungsgebühren, die ihnen bei ihren gelegentlich versehentlich eingeworfenen Schecks auferlegten. Wir sind ein paar Mal hingegangen und haben am Ende 30 Dollar bezahlt, selbst für eine 30-Cent-Überziehung, sagt sie. Wir haben es einfach satt.

Die Tatsache, dass der Grüne Punkt möglicherweise auf niedrige Einkommen ausgerichtet ist, bedeutet nicht, dass er Low-Tech ist. Das System lässt sich in die Zahlungsnetzwerke von Visa und MasterCard integrieren, die zu den kompliziertesten überhaupt gehören. Das Unternehmen musste auch ein Wiederaufladesystem für Einzelhandelskarten entwickeln und implementieren, das sowohl sicher genug war, um riesige Geldsummen zu verarbeiten, als auch kostengünstig genug, um in Zehntausenden von Geschäften eingeführt zu werden. Wir mussten eine ziemlich umfangreiche Technologieplattform aufbauen, sagt Secil Baysal, General Manager des Unternehmensnetzwerks.

Obwohl seine Ursprünge in der glanzlosen Welt der Prepaid-Debitkarten liegen, erkundet das Unternehmen auch weiter entfernte Grenzen der Zahlungsbranche. Der Kauf von Loopt beispielsweise ist ein Versuch, einen Brückenkopf im boomenden, aber wettbewerbsintensiven Bereich des Bezahlens mit Mobiltelefonen zu etablieren. Das Unternehmen verspricht jedoch, dass alle zukünftigen Bemühungen nichts an seiner grundlegenden Philosophie ändern werden, Kunden zu verfolgen, die viele andere Unternehmen ignorieren.

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