Ich, mein Geld und meine Geräte

Geld ist eine gemeinsame Sprache, die wir alle verwenden, um den Wert von Dingen zu vermitteln. Seit die Chinesen vor mehr als 3.000 Jahren Kaurimuscheln als frühes Zahlungsmittel verwendeten, haben Gesellschaften überall nach Geldformen gesucht, die tragbar, teilbar, haltbar und in der Versorgung einigermaßen stabil sind. Im Laufe der Zeit ist Geld weniger physisch und symbolischer geworden: greifbare Waren wie Gold sind tokenisiertem Papier und jetzt ephemeren Ziffern in einem Computer gewichen.

Die Verbreitung digitaler Kommunikationstechnologien bedeutet, dass wir unser Geld jetzt bemerkenswert schnell und einfach zusammentragen können – Guthaben von einem Mobiltelefon aus überprüfen, Zahlungen praktisch überall ausführen, indem Sie nur einen dünnen Plastikstreifen zeigen, Aktien über das Internet kaufen und verkaufen. Abgesehen von der Geschwindigkeit und Bequemlichkeit von Transaktionen haben sich unser Konzept von Geld und die Art und Weise, wie wir damit umgehen, jedoch nicht radikal verändert.



So ist zum Beispiel das persönliche Internetbanking bequem, aber die Dienste, die Sie online finden, sind dieselben, die Ihnen auch beim Gang in die Filiale zur Verfügung standen. Sie müssen weiterhin zwischen vorkonfigurierten Konten wählen. Wenn Sie Geld von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto überweisen, merkt die Bank nicht, ob Sie damit Geld für die Schulbildung Ihrer Kinder oder für den Familienurlaub beiseite legen. Sie können eine Einlagenbescheinigung kaufen, aber das Fälligkeitsdatum können Sie nicht wählen: Warum können Sie sie nicht am selben Tag fällig stellen, an dem Sie eine teure Reise planen? Die mangelnde Vorstellungskraft der Banken setzt sie dem disruptiven Eintritt von Akteuren aus, die sich auf Kundenmanagement und User Interface Design spezialisiert haben. Beispiele beinhalten Mint.com , das alle Finanzkonten und Informationen eines Benutzers an einem Ort konsolidiert, und Einfach , ein alternativer Bankservice, der weniger Gebühren und einen besseren Kundenservice verspricht.

Mobiles Bezahlen hingegen erscheint vielen noch immer als unnötige Komplikation. Aber der Reiz des ständigen Kontakts mit Ihrem Geld – und Informationen über Ihr Geld – wird sich als unwiderstehlich erweisen. Damals, als elektronische Geräte noch teuer waren, hatte jemand die schlaue Idee, uns allen dumme Plastikkarten zu geben und die teureren Kartenleser nur an Händler. Jetzt, wo wir eine virtuelle Karte und einen Kartenleser in Form eines Smartphones in der Tasche haben, wer wird sich dann damit begnügen, eine Kreditkarte bei sich zu haben, die wir selbst nicht lesen können?

Banken und Kartenherausgeber profitieren vom Status Quo; Nicht-Banken haben in den USA einen frühen Vormarsch beim mobilen Bezahlen gemacht. Google sieht mobiles Bezahlen als eine reichhaltige neue Quelle für Kundeneinblicke. Für Apple waren sie von zentraler Bedeutung für den Aufbau eines dynamischen Entwickler-Ökosystems – Sie können eine App auf Knopfdruck kaufen. PayPal sieht die Möglichkeit, nicht nur jedem E-Mail-Konto, sondern auch jeder Handynummer einen Account zuzuordnen. Das größte Mobile-Payment-Programm in den USA wird derzeit von Starbucks-Coffeeshops betrieben.

Die Kreditwürdigkeitsprüfung basiert immer noch weitgehend auf persönlichen Informationen, ohne dass ein Element sozialer Netzwerke integriert ist. Das ist eine verpasste Gelegenheit, um zum Ausdruck zu bringen, was Leute, die mich kennen, über meinen Charakter und meine finanziellen Gewohnheiten denken. Lenddo versucht, traditionelle Kredit-Scores durch Scores zu ergänzen, die auf dem sozialen Graphen der Menschen basieren – Kreditnehmer zu belohnen, die über soziale Netzwerke wie Facebook mehr über sich preisgeben, Freunde anzapfen, die für sie bürgen können (ohne dass sie ihre Kreditgarantie garantieren müssen) und Gruppendruck erzeugen, indem bereit sein, Zahlungsausfälle über das soziale Netzwerk des Kreditnehmers offenzulegen.

Im größeren Maßstab können wir uns vorstellen, die Kreditwürdigkeit des gesamten Finanzsystems zu überwachen. Derzeit werden Finanzinstitute individuell beaufsichtigt, aber es gibt sehr wenig Kapazitäten, um Dinge systemisch zu verstehen. Dies kam während der jüngsten globalen Finanzkrise laut und deutlich zutage. Uns wurde nicht bewusst, in welchem ​​Ausmaß die Risiken verschiedener Institute korrelierten. Das Finanzsystem hat kein Gehirn, um systemische Risiken zu verarbeiten. Aber es könnte einen geben. Ich glaube, es ist möglich, ein transparentes Google-ähnliches System zu schaffen, um Informationen über solche Probleme zusammenzutragen.

Trotz ihres Wunsches, einen Teil des Bank- und Zahlungsverkehrsmarktes zu erobern, möchten die neuen Spieler nicht mit dem Bargeld der Kunden umgehen. Die Funktion des Ein- und Auszahlens delegieren sie gerne an klassische Banken, die dafür eine umfangreiche Infrastruktur an Geldautomaten und Filialen betreiben. Der Bedarf an dieser teuren Infrastruktur hat die Reichweite von Finanzdienstleistungen vor allem in Entwicklungsländern eingeschränkt, da es für Banken einfach keinen wirtschaftlichen Grund gibt, in ländlichen Gebieten oder städtischen Slums Filialen und Geldautomaten zu eröffnen. Das Ergebnis: Etwa 2,5 Milliarden Menschen auf der Welt haben keinen Zugang zu einem Bankkonto – sie sind in Bargeld gefangen, ohne sichere Möglichkeiten, ihr Geld aufzubewahren und zu überweisen.

Banken in Brasilien waren die ersten, die Ein- und Auszahlungstransaktionen aus Bankhallen und in Einzelhandelsgeschäfte, die es in jedem Dorf und jeder Nachbarschaft gibt, entgegennahmen. Wenn Sie in diesen Läden Reis und Seife und Coca-Cola finden, warum sollten Sie dort nicht auch grundlegende Finanzdienstleistungen finden? Mit der richtigen Technologie ist der Geldwechsel zwischen physischen und elektronischen Formularen sicher und ebenso selbstverständlich wie der Wechsel von Banknoten in Münzen. Noch disruptiver ist, dass der Mobilfunkanbieter Safaricom in Kenia ein Netzwerk von 30.000 Geschäften aufgebaut hat, über das seine Kunden bei ihren M-PESA Mobile Wallet-Konten. Das ist das 200-fache der Filialen der größten Bank des Landes. Fünf Jahre nach dem Start können 17 Millionen Kenianer – etwa drei Viertel der erwachsenen Bevölkerung – Geld per Handy senden oder empfangen.

Und was ist mit den Banknoten selbst – wie gehen sie mit dem technologischen Ansturm um? Im Wettrüsten gegen Fälscher wurden Banknoten mit speziellen Tinten, Streifen, Polymeren und Hologrammen gefüllt, aber immer noch ohne Elektronik. Ich habe eine neue Art von vorgeschlagen intelligente Banknote Dies würde Ihnen ermöglichen, eine Bareinzahlung zu tätigen, indem Sie Geld direkt von Ihrem Mobiltelefon von einer Banknote auf ein Bankkonto überweisen. Bargeldabhebungen würden das Gegenteil bewirken: Geld von Ihrem Bankkonto auf eine Banknote überweisen. Dadurch würden die Banknoten ein- und ausgeschaltet, und der Ein-/Aus-Status wäre sofort sichtbar – beispielsweise durch digitale Tinte, die auftaucht und verschwindet. Sie könnten dann Bargeld in deaktivierter Form günstig transportieren (sorry, Brinks!), und Ihr Handy würde zum Geldautomaten (sorry, NCR!).

Ich denke, Bargeld wird immer eine Rolle spielen – eine Wertmethode, die einen festen Nennwert hat (möchten Sie wirklich bei jeder Zahlung Ihr vollständiges Bankkonto offenlegen?) und immer funktioniert, auch ohne Akzeptanzgerät. Anstatt die digitale Technologie zu bejubeln, um Bargeld ein Ende zu setzen, wie es manche tun, scheint es klüger, die Vorteile von beiden in Einklang zu bringen und Wege zu finden, physisches Bargeld in die elektronische Welt zu integrieren.

Die Technologie hat es schneller und einfacher gemacht, Geld zu bewegen, aber sie hat nicht grundlegend geändert, wie wir darüber denken oder es verwenden. Da Geld und Bankwesen stark reguliert sind, sind sie möglicherweise die letzten der informationsbasierten Sektoren, die vom Internet gründlich erschüttert werden. Die Feinheiten der Regulierung erschweren es den Banken, wirklich kundenorientiert zu sein. Aber die Richtung der technologischen Innovation ist klar: Am Ende steht nichts zwischen mir, meinem Geld und meinen Geräten.

Ignacio Mas ist Berater für mobiles Geld und technologiegestützte Modelle zur finanziellen Inklusion. Zuvor war er stellvertretender Direktor des Financial Services for the Poor Program bei der Bill & Melinda Gates Foundation und Director of Global Business Strategy bei der Vodafone Group.

verbergen